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主题:新晋三口之家该如何购买保险

帅哥哟,离线,有人找我吗?
不带刺hz
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等级:业余侠客 帖子:342 积分:1747 威望:0 精华:0 注册:2015-7-28 17:18:00
新晋三口之家该如何购买保险  发帖心情 Post By:2017-4-18 10:55:00

  刚步入三口之家的年轻夫妻,上有老、下有小、前有房贷、后有车贷,是实实在在的夹心层。那么,新晋三口之家,到底该如何购买保险呢?保额和保费怎么确定?
  当两个人从单身走入家庭之后,必须为小家庭设置一个风险防线,这个防线就是重疾、综合意外保险。单位的医疗险是事后报销的,是你自己花了钱之后再报销回来一部分,但真正当疾病来临需要几十万来救命的时候,单位的医疗险是起不了很大作用。这时候,如果购买了商业重疾险,只要有医院的诊断书,这个赔付直接到账,一个家庭或许就可以避免一场灾难。
  以一个重疾险为例,假设投保人30周岁,选择保额20万元的重疾险,20年缴费,每年只需4千元左右,就可享受国家规定的10余种轻疾40余种重大疾病各三次累计75万元赔付的终身保障。交费期间出现重疾,以后的保费直接豁免且终身保障依然继续。如果一生平安,这些交的钱会以保额为本金再累计每年的红利到期一次性返还给你。
  那么保额和保费怎么确定呢?保险投资中有个“双十原则”比较有名,大意就是用个人年收入的10%购买年收入约10倍的保险。再细一点还有用生命价值法和遗嘱需要法去算保额的,银行的理财经理一般都会帮你计算。她指出,家庭保险一定是先为家庭主要经济来源者购买,在考虑给宝宝投保险、存教育金之前,先检视一下我们有没有给自己投保险,因为我们才是年迈的父母及年幼的孩子最好的保障,父母的晚年幸福和孩子的快乐成长都仰仗我们是否平安健康。
  一个三口之家的投保顺序应该是:父母的重疾意外险—孩子的重疾意外险—孩子的教育金保险。当家庭的最基础风险防线已经筑好后,接下来该考虑孩子如何投保,和大人一样,首先考虑是重疾险,一样的道理,也是回归保险的保障本质,但孩子的保额可以少一些,20万左右的基本保障就差不多了,主要还是看家庭的一个承受能力。另一个教育金保险,它起到的作用有两个,一是对年轻父母进行强制储蓄,专款专用,另一个是在投保人(父母)发生意外时,可以保费豁免,享受的权利依然不变。
  此外,给孩子储备教育金时可以利用基金定投+教育金保险的模式,一是保证了教育金的刚性支出,二是能积少成多,分享资本市场发展的红利,给孩子的教育金支出增加弹性,给孩子未来更多选择的权利。

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美女呀,离线,留言给我吧!
天蓝海蓝
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等级:新注册会员 帖子:1 积分:12 威望:0 精华:0 注册:2017-5-3 16:25:00
  发帖心情 Post By:2017-5-3 16:38:00

从保障方面分析:主要的风险保障必须充足,重疾险和意外险是生者有可能享受利益的;次要风险保障可以逐步完善、量力而行。目前唐先生是家庭唯一经济支柱,虽有存款和高额的收入,但后期家庭生活及宝宝抚养都是一笔大的开支,所以未来20年至退休前是整个家庭的关键期,既要保证之后的家庭生活,又要防范未来的风险。夫妻二人保障额度的配置也有所不同,先生和太太的保险配置为意外险、重疾险、定期寿险、医疗保险。 宝宝的保障分析如下: 首先建议办理社区医疗,以解决基本的医疗费用。其次,意外伤害是儿童的“第一杀手”,另外,儿童重大疾病的发生会严重影响家庭,按照保险的保障功能原则,某些风险虽发生几率很低,但一旦发生,却是我们无法承受的,即使能够承爱,也会给我们的经济带来创伤,这类产品必须拥有。 宝宝所需保障: 医疗保险:医疗费用的报销和住院补贴,宝宝半岁免疫力下降,医疗费用必不可少。 意外保障:意外伤害(伤即伤残,按残疾比例赔付;害即身故,按实际购买保额赔付);意外医疗,因意外伤害引起的医疗费用。 重疾保障:重大疾病的保障,少儿特定重疾,这类产品有返还型,保费较多,最终返还;消费型,保费低保障高,如果平平安安,最后所交保费消费掉。 有了这些基础的保障,再考虑宝宝的教育金。宝宝:至于教育金,养老金,更偏重于理财,保险只是可以用来解决这种问题的一种工具。优势是稳定安全,专款专用,强制储蓄。 保障方案分析规划: 首先,重要的20年是最为关键的家庭责任期,考虑意外伤害(8大类10级281项),伤残按比例赔付保额,最低10%,最高100%,基本配置为年收入的10倍左右保额,一旦发生,收入得以继续。如果一了百了也无牵挂,最担心的是伤残,所以大额的意外医疗费用也要考虑。,得以保证现有的品质生活。高额意外医疗费用以补充社保医疗的报销不足。 定期寿险(疾病/意外)身故保障,配置也需年收入的5-10倍以上。这样无论是疾病或是意外都可保证后期的生活不被改变。显然存款不足以应对未来的风险,必要的生活开支及抚养宝宝接受良好的教育却是必须考虑的;唐先生年收入25万,后期会呈上涨趋势,所以目前身价保障唐先生设置100万,太太50万,较合适。 其次重大疾病险的保额设计,一旦重大疾病来临,收入中断,高额的治疗费用,后期的康复及营养都要大额支出,按照目前的情况,减去已有储蓄保障,重疾保额必须译充足,建议采用定期消费型和终身储蓄型搭配。疾病、意外等任何原因或患约定的重大疾病病种、全残定额赔付(三者一般只赔其中一种)。 意外险和重疾险是生者有可能享受利益保障,在此保额一定要充足。60后处于退休,家庭责任相之降低,此时如果保险中断,也过了投保年龄,后期工作或是经济再上升时可考虑加保终身重疾险和终身寿险。 最后,虽有医保但真正的大病医疗费用很多都是医保不报销的,建议补充中端医疗险。 医疗费用分析:重大疾病是家庭收入损失的补偿,不得不补充大额的医疗费用,假设虽有社保医疗但却无法满足大病急需时的品质医疗,建议配置50万无社保用药限制的医疗险。 具体的需要根据实际情况分析规划,之后才可设置适合的方案。

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