中国保险网论坛 保险大家谈百姓大家谈咨询乐园 → 如果只能选一款重疾险 我选它准没错


  共有1671人关注过本帖平板打印

主题:如果只能选一款重疾险 我选它准没错

美女呀,离线,留言给我吧!
素尘瑾
  1楼 个性首页 | 信息 | 搜索 | 邮箱 | 主页 | UC


加好友 发短信
等级:论坛游侠 帖子:261 积分:1341 威望:0 精华:0 注册:2017-6-26 11:00:00
如果只能选一款重疾险 我选它准没错  发帖心情 Post By:2018-9-11 10:48:00

  这一两年,复星联合健康险公司可以说很拼了,他家的招牌重疾险产品--康乐一生重疾险,性价比各方面都非常不错,我在号上推荐过好多次。前段时间,跟慧择联合出了一款重疾险,叫达尔文1号,风风火火红遍行业圈子。
  这个名字很有新意,“达尔文”进化论的提出者,“1号”自然是希望它能成为全网超高性价比的NO.1重疾险~据统计上线7天,销量就直逼2000单,保额突破5.6亿,厉害了我的文。
  大家对它的“独门绝活”应该有所耳闻(毕竟那么多大号都在夸):
  (1)保额会增长
  (2)现金价值特别高
  今天具体说说它是怎么把这两个优势发挥到极致的!
  拿开很抢眼的“两把刷子”,就是很常见的消费型产品的保障内容:
  1、80种重疾险赔付1次,35种轻症赔付3次,每次赔付重疾险保额的25%。
  2、轻症不分组,没有间隔期,也不会占用重疾险的保额。(有的产品重疾和轻症共用保额,也是没谁了)
  3、含投保人和被保然双豁免。很适合两口子互相给对方买,或者家长给孩子买。举个例子:
  隔壁村30岁的老王给30岁的妻子买了达尔文1号,重疾保额50万,轻症保额就12.5万,分30年交费,保到70岁,首年保费是3075元/年。妻子在32岁不幸罹患“轻微脑中风”(轻症)。
  那么妻子可拿到12.5万的赔付,且后面28年的保费都不用交了,剩的2次轻症和1次重疾,依然有效。
  如果是给妻子花钱的老王在保障期间出现轻症/重症/身故/失能等四种情况,那么被保人妻子后面所有的保费也能免交。
  4、能选择保到60岁/70岁和终身,缴费更灵活
  如果预算有限,可以先买到60岁,把保额买高了先,让它基本能覆盖我们赚钱黄金年龄段的疾病风险,发挥最高的杠杆作用。
  基本的保障很全面,跟康乐e生基本类似。
  接下来看看“独门绝活”值不值得让我们掏腰包呢?
  在80周岁前,每赔付一次轻症,重疾保额将按基本保额10%递增,轻症累计赔付三次,重疾最多可递增30%,也就是说,最终可递增达130%。
  这么干巴巴讲,你可能没啥概念,举个例子:
  还是隔壁村的那个老王,给自己买了50万的达尔文1号。
  40岁那年,老王不幸得了原位癌;保险公司赔了12.5万,免了他后面的保费,同时重疾保额上涨10%,重疾保额变成55万。
  老王福大命大,这次治疗很顺利,但命运又给了他一锤,几年后又得了轻微脑中风。
  保险公司再赔12.5万,重疾保额变60万。
  这还没完,上天又给他安排了不典型心肌梗塞。再获得12.5万,重疾保额变65万。
  最后老王因肺癌(重大疾病)不幸身故。保险公司得按照约定,赔65万,同时合同终止。(老王真的是命途多舛...)
  这逆人性的设置,值得买单么?从两方面来说:
  (1)价格方面
  如果老王买康乐一生,保费差不多比达尔文1号便宜2%(200块左右)。
  他用多支付2%的钱换重疾增幅10%划不划算呢?
  首先以50万保额计算,10%重疾保额就是5万元;那老王另外再买5万元的康乐一生,要花3812块左右。
  直接来看,5万保额,达尔文1号200块就能做到。
  当然,因为重疾保额递增要先患轻症再患重疾才能触发,并不是每个人都会先患轻症,这都是有概率的。(保险就跟赌博一样...)
  达尔文1号小幅度的贵,不算坑人,还是有很强竞争力。
  (2)实用性
  现在也没有直接的数据能证明患轻症后再患重疾的概率。
  但根据再保公司2012年-2017年长达5年的数据跟踪显示,轻症发病大部分集中在心血管、脑血管、原位癌等三类中。
  这些轻症的治愈率高,但发生两次甚至多次的可能性也高。比如轻症中的脑卒中(俗称脑中风),便是一种高复发率的疾病。心血管疾病,继续恶化成重疾的可能性也较高。
  3次赔付正好覆盖轻症的发病风险,重疾保额提升,给治疗和康复提供更充裕的资金补偿。
  能不能用上,谁都不敢打包票下结论。买保险,我希望大家都用不上,健健康康平平过好一生。
  所以这点看个人需求,看重就买;要觉得没必要可另选。
  现金价值,简单说:你的保单,值多少钱,退保能拿多少。
  很多人以为,消费型重疾险,到期没出险,也就啥都没有了。
  其实所有长期险,退保都有现金价值,但并不是每一款都会在条款中明确退现金价值。
  目前在售产品中,就达尔文1号和百年康惠保把身故退还现金价值写入合同。
  重点达尔文1号现价走势还很“另类”。
  一般保障终身的消费型重疾险,现金价值的变化是个抛物线。
  刚开始很低,到了投保之后三四十年会变得很高,甚至高于你交的保费,到七八十岁,现价又会重新降下来。
  达尔文1号是一路上涨:
  再具体对比康惠保(左图)和达尔文1号(右图)的现金价值表:(老王、40万保额、分20年交、保终身)
  △ 左图为康惠保  右图为达尔文1号
  老王买康惠保,到75岁,现金价值最高171240,超过总保费48840块。
  而达尔文此时的现价是242476,跟总保费相比直接翻倍。到105岁,基本接近保额了。
  这个现金价值不管是身故还是退保,都能拿到。
  也就是说,这是一款能满足“有病赔钱,没病返本”的消费型重疾险,但价格又比真正的“返还型”便宜很多。
  这里提醒一句:如果只想保到70岁,那这个现金价值高的优势不能发挥最大的效用,保终身才能。
  看到这里,达尔文1号表现很优秀(陈独秀都没你优秀)。保障做得好,特色也发挥的很充分,保额递增、现金价值也高,保费只稍微增加一点。
  但若预算特别有限,买终身一下子搞不定高保额。可以终身+定期组合搭配:买达尔文1号 终身,30万保额+20万康惠保 保至70岁,康惠保不附加轻症,这样最划算!
  将达尔文的所有优点加上康惠保的最大优点集合在一起,完美。


支持(0中立(0反对(0回到顶部