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加好友 发短信 保险经纪人刘平艳
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[原创]2017年精选热销多次赔付重疾险产品汇总深度分析  发帖心情 Post By:2018-1-12 9:44:00

2017年已经翻页,这一年对于保险行业来说可谓是动荡的一年,经历年金停售改革,几款热销产品相继停售,不过同时也有很多新产品的上线,比如年底的复星保德信星满意重疾险的出场----,可谓是在保险多次赔付重疾产品中引起躁动,今天为大家筛选出2017年几款热销口碑产品,综合对比深度分析,哪款才是多次赔付中的明星产品吶?敬请期待、、、、 【投保规则】 投保年龄:几款产品的投保年龄差不多,基本上都是在出生满30天(或者满28天)-60周岁这个区间。弘康多倍保的承保年龄稍微偏大一些,最大投保年龄是65周岁。一般年龄超过60周岁投保重疾险是非常不划算的,不过弘康多倍保60岁以上的人保费竟然也不倒挂,确实非常便宜。但是需要注意的是,投保弘康多倍保达到56岁及以上,所有被保险人都需要体检。 等待期:目前市场上大部分重疾险产品等待期都是90天,比如同方全球康健一生多倍保、工银安盛御享人生、天安健康源优享和复星保德信的星满意。不过也有等待期180天的,比如弘康多倍保。等待期短一些对于被保险人是非常有利的,因为我们经常能遇到刚过90天就被查出罹患重大疾病或者轻症的案例。 犹豫期:不同保险公司的犹豫期规定不太相同,大部分保险公司都是10天的犹豫期,不过也有少部分保险公司的犹豫期是15天。除了犹豫期的长短不一样,起算时间也不一样。同方全球康健一生多倍保的犹豫期是从签收回执第二天开始计算,其他公司均是从签收回执当天开始算。犹豫期是投保人的“反悔期”,时间越长对于客户越有利。工银安盛御享人生和复星保德信星满意犹豫期都是15天,要强于其他公司的产品。 交费期间:同方全球康健一生多倍保最长的交费期间都是20年,其余三款产品工银安盛御享人生、复星保德信星满意、弘康多倍保最长交费期间都是30年,这样就有了更多的选择。选择30年交费,年交保费要比20年交费更低;或者选择缴纳相同的保费,30年交费比20年交费能购买到更高的保额。 追溯时间:同方全球最多可以追溯90天时间,这样如果被保险人已经过了生日,但是没有超过90天,可以按照生日之前的保费投保。这个功能和香港很多保险相同,对于一些生日之前没有来得及投保的客户,是个“补救”的机会。除了同方全球多倍保,其他几款产品均没有此项功能,都需要在生日之前递交投保资料,才能按照生日之前的费率投保。 交费方式:交费方式上同方全球康健一生多倍保可以选择月交、季交、半年交、年交,对于投保人来说有了更多选择。月交和季交、半年交可以减轻投保人的缴费压力,不用一下子缴纳那么多保费,从而有一个缓冲的时间。而其他几款产品只能选择年交的交费方式。 免体检保额:各家公司的免体检保额有一定的差别,风险控制严格的公司免体检保额一般也比较低。以0-17周岁、18-40周岁两个年龄段举例,0-17周岁一般最高投保保额是50万,但是个别保险公司为了冲刺业绩,会放开免体检保额至80万甚至100万。比如复星保德信由于刚刚开启中介市场,为了迎来“开门红”,将未成年人的免体检保额提高到了100万。18-40周岁这个年龄段,一般免体检保额是80万,但是工银安盛御享人生的免体检保额较为保守,为60万,弘康多倍保在经历开门红之后也降低到了50万。 对于被保险人来说,免体检保额肯定越高越好,因为可以买到较高的保额而不用体检。而且有很多家庭投保的客户会选择夫妻互保,投保人豁免会占用一定的保额,所以两人本身投保的保额就要降低。如果免体检保额较低,比如只有60万,那35岁左右的夫妻投保的保额就只能是40万出头才能不体检。如果保险公司规定的免体检保额是80万,则夫妻双方投保的保额都可以达到50万甚至更高一些。 【保障责任区别】 重疾多次赔付的产品分为两大类,一类是分组的,一类是不分组的。分组的产品相对于不分组的产品来说,保费更便宜,也更实用,是我推荐比较多的。 重疾分组的这类产品,都有着相同的特点:每组重大疾病最多只赔付一次;赔付一次重大疾病之后,其他责任均终止,现金价值降低为零,保险公司仅继续承担重大疾病责任;两次重大疾病确诊需间隔一定时间;都不包含全残责任。 这类产品虽然有很多相似性,但是也有着自己的特点和优势,当然也有不足。比如复星保德信的星满意重疾和轻症保额每次都会比上次高,而其他几款产品重疾和轻症保额是恒定不变的;又比如天安健康源优享18岁前身故赔付2倍所交保费,其他公司都是赔付1倍所交保费;还比如投保人豁免,复星保德信的星满意和弘康的多倍保是没有的,而工银安盛的投保人豁免不含轻症责任。 等待期内出险,各家公司的规定也不太一样,比如同方全球康健一生多倍保和弘康的多倍保,等待期内不管是罹患重大疾病、轻症,还是身故,都是退还当年所交保费,合同终止。但是其他几款产品的规定更宽松一些,比如其他三个产品在等待期内罹患轻症,都是不承担责任,合同继续有效,这样被保险人就可以继续享受保险合同的保障。需要强调的是,工银安盛御享人生等待期内出险条件是最宽松的,等待期内确诊重大疾病,不承担责任,合同继续有效,而其他产品都是退还保费,合同终止。身故责任方面,工银安盛御享人生和复星保德信的星满意都没有等待期,生效日后都是赔付保额;而其他公司都是退还保费,合同终止。 【重大疾病分组】 复星保德信星满意、健康源优享等几款产品重大疾病都是分组的,合理的分组有助于多次赔付,分组不合理可能导致赔付次数减少。而且大部分产品轻症也都是分组的,分组的合理性与否影响就更加明显。 这五款产品都是将重大疾病分为4组或者5组,赔付3次或者4次,但其实这些都并不重要。重要的是是否将高发的重疾分开了,以及癌症是否单独在一组。大家都知道,癌症是所有重大疾病里最高发的,很多保险公司理赔案例中癌症赔付能占到80%甚至90%以上。那么如果癌症单独在一组,赔付之后,就不影响其他重大疾病的赔付,这样就提供了重疾多次赔付的概率。重大疾病分组比较合理的是天安的健康源优享以及复星保德信的星满意,将重大疾病前6种分别分在了4组,并且将癌症单独分在了一组。 此外,还需要注意的是前25种重大疾病的区别。大家可能都觉得重疾险前25种重大疾病都是相同的,但其实各家公司的产品还是略有区别的。比如双目失明,绝大多数的保险公司条款中都规定3岁以后确诊才能赔付,0-3岁是免责的。但是天安的健康源优享没有提及年龄,也就是0-3岁确诊也可以赔付。还有就是工银安盛的御享人生和弘康的多倍保将严重阿尔茨海默病和严重帕金森病70岁之后确诊进行了免责。严重帕金森病的平均发病年龄是60岁,所以影响倒还不大,但是严重阿尔茨海默病的平均发病年龄是70岁之后,所以影响就比较大了。 【轻症分组】 重疾多次赔付的产品轻症一般是分组的,并且有间隔期要求。不过天安健康源优享和复星保德信星满意轻症都是不分组的,这样更有利于多次赔付。并且天安健康源优享的轻症间隔期只有90天,比其他几款产品要求都要短。 除了分组,还需要注意是否包含了高发的轻症。市场上大部分重疾险产品都包含了四种最高发的轻症:极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术(非开胸手术)。但是也有极个别产品是不包含冠状动脉介入手术(非开胸手术)的,比如天安的健康源优享。其他的产品中,工银安盛御享人生不包含微创冠状动脉搭桥,同方全球康健一生多倍保不包含单侧肾脏切除。还有就是较小面积Ⅲ度烧伤的定义,各家公司的条款里关于烧伤面积的定义是有区别的,有的公司是要求烧伤面积达到10%-20%,有的公司要求达到15%或以上,前一种对于被保险人更有利于赔付。 【绿通服务的区别】 绿通服务是保险公司提供的一种就医方面的服务,包括导诊、就医安排、二次诊疗等。保险公司通常没有自己的网络医院资源,所以通常是和不同的第三方机构合作,购买他们的医疗网络资源。所以不同的保险公司提供的绿通服务内容不太一样,享受条件和使用次数也不太相同。 保费门槛:一般达到一定保费或者保额,才能享受到保险公司提供的绿通服务。比如投保复星保德信额星满意,被保险人是成人的,保费达到5000元才可以享受。未成年人没有保费要求,但是保额需要达到50万。同方全球和工银安盛的要求比较低,只要购买就可以享受到。但是同方全球要求保额达到30万才可以享受住院安排的服务。 使用对象:大部分保险公司都是仅限被保险人使用,但是也有些公司投保人和被保险人都可以使用,比如天安人寿。也有一些公司不仅投保人、被保险人可以使用,投被保险人的身故受益人也可以使用,比如复星保德信、泰康人寿。 使用条件:疑似或确诊重大疾病才可以使用绿通服务 服务内容:不同保险公司的服务内容有所区别,但是大部分都包含健康咨询、专家住院、专家手术和第二诊疗意见等。不过需要注意的是不同的服务项目是有次数限制的,有的每年有1次限制,有的是终身有1次的限制。 更多保险信息咨询可联系保险经纪人刘平艳 18301086393


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