重复投保能否得到重复理赔

随着大家保险意识的增强，购买多份保险的人越来越多，重复投保的情况也屡见不鲜。那么万一发生保险事故，重复投保能否得到重复理赔呢？这是好多客户都关心的问题，本文就此略做一点展开。

一、财产保险

财产保险的问题相对简单，我们可以通过一个例子来说明。
比如客户一辆价值10万元的汽车完全损毁，客户曾经在两家公司为这辆车买过保险：A公司7万元，B公司12万元。如果客户先到A公司理赔，那么B公司还可以再理赔3万元，客户得到了重复理赔，赔偿总额为10万元；如果客户先到B公司理赔，那么A公司就不再给予理赔，客户没有得到重复理赔，赔偿总额为10万元。

建议：财产物品进行投保时，首先需要确定物品的价格，以此价格确定投保额度；如果物品价格处于变化状态（比如房产、汽车等），则应以投保时物品价格为准。

二、人寿保险

人寿保险的情况相对复杂，概括起来可从以下三个方面来看。

1、医药补偿类
这类保险以意外或疾病医疗为主，理赔以客户提供的就医发票（原件）为依据。理赔后发票一般不返还客户或是加注理赔标记后返还客户，这样一来，无论客户购买多少此类保险，理赔的上限也就是实际费用（发票额度）。

大众网上看到一篇文章，作者柴桑，很喜欢！转录如下：

　　作为一个诚实的中国百姓，必须承认，我们很难精确的知道票子毛的速度，只能说这是一种经验感受。于是有媒体报道说人民币33年来贬值六倍多的时候，想来也没谁会感到惊讶，因为在很多人眼里，30多年来实际感受到的人民币贬值速度或许比这还高。

　　这并不奇怪。从统计角度看，30多年以来，中国的统计体系和统计技术已经发生了根本性变化，与计划经济时期不可同日而语。公允的讲，在这种大转型时期的统计数据质量无法保证实属正常，也不能将责任都推给国家统计局。至于说到历年公布的物价涨幅是不是能够比较准确的衡量现实情况，百姓们大约只能笑而不语了。

　　高储蓄率是中国经济的最重要特征，它直接决定了中国经济的另外一个重要特征——高投资率。对于普通百姓而言，节衣缩食储蓄实属无奈之举。大多数人认为解决这一问题有赖于社会保障体系和其他公共政策的改善，以消除群众的危机感，达到降低储蓄率的目的。这个问题挺复杂，真正得到解决看起来也是遥遥无期。在当下，对于无奈储蓄的小老百姓而言，能够保住自己积蓄的购买力已经是一种奢望了。

和许多业务伙伴有过交流，发现大家或多或少都会遇到客户“比较”的烦恼。典型的分为两类：

1、认为某家公司某种产品更好；

2、认为花那么多钱买保险，几十年后还不如存银行来得划算。

对于第一种情况，我觉得很难说太多，保障产品基本大同小异，关键在于营销员能否根据客户的需求提供合理的方案配置。

对于第二种情况，我觉得倒是可以多点理念的沟通：

金融行业有三个重要支柱：银行、证券、保险。这三者各有所长，也各有所短，一般说来，我们不谈三者之间的比较。比如保险，它的最强项就在于保障，谈收益或是资金流通的灵活，保险就没有任何优势。

另外，如果非要比较，我们要理清这种比较建立在什么样的基础之上。比如说“花那么多钱买保险，几十年后还不如存银行来得划算。”这里就隐含两层假设：（1）银行的利息是不会变低的；（2）这个保险在几十年的时间里没有发生作用，客户始终是平安的。

推敲一下。（1）以后银行利率再变低，有可能吗？

且不说风云变幻的国际环境，单就国内情况而言，贫富差距、环境污染、人口红利消退……中国经济发展其实面临许多隐患，我们期待国家永远向上，但停滞或倒退的可能也不是一点没有。

（2）谁可以确保自己几十年都平平安安？

（文章引自www.baoxian-du.com系杜永原创，如有引用，请注明出处，谢谢!）

不知道其他同行有什么样的感受，近几年谈理财，我却是总也绕不开“房产”这个纠结的。事情仿佛很复杂，那么多的专家学者、那么多的分析预测、那么多的政策干涉；事情仿佛又很简单，什么心思都不用费，多搞几套房子，超稳超高收益，足以“没事偷着乐”。

欣闻国家又有抑制房价的新政出台，这次没太在意“猛药”“铁拳”之类的形容词，反倒是经验让我多了一些冷思考。

一、“拐点”会来吗？

“拐点”是讨论最多的一个话题，也是每次调控时老百姓最期望看到的结果。这其中最有影响的当属2008年万科老总王石抛出的“拐点”论，按理说他对楼市的发言应当很有权威性，但不幸，事实是他错了，2009年8月在中山大学一场EMBA总裁班讲座上，王石表态：拐点论让我难受一年 暂不谈楼市。王石错在哪儿呢？细想想，他错在两点：（1）他分析问题太理性了；（2）他把房产当成普通商品了。但吊诡的是，这两条本不应当有任何错。
……

（文章引自www.baoxian-du.com系杜永原创，如有引用，请注明出处，谢谢!）

都说保险是一个朝阳行业，但事实上，做为行业主力的营销人员，并没有多少朝阳的感觉。无论是身边的新人，还是官方报道中的高流失率，几乎都能印证这一点。

于是我常常想：中国保险业的希望究竟在哪里？

查询网络和报纸，发现两个答案有较高认同度：一个是改进服务，另一个是加强产品创新。这方面的文章很多，不再赘述。的确，没有让客户满意的产品，没有让客户满意的服务，任何一个行业都没有发展前景。所以，我也一度以为这两个答案在现阶段指明了中国保险业的前进方向，直至今年暑期的同学聚会。

毕业十年，见面有说不尽的欣喜与感慨，工作情况自然也是话题之一。我的同学以老师居多，有些已经是大学副教授，转入其他行业的不多，知道我在美国友邦保险公司时，大家满是诧异和同情，为了照顾我的面子，大多掩饰了心中对这份工作的轻视，嗯嗯几句，敷衍了事。

最近我对自己的网站www.baoxian-du.com做了一点修改，想象当中，改版后的网站不能说让人叹为观止，至少也能让人眼前一亮。结果却是在电脑前敲打了几天，改出来的东东连自己都不是很满意。

联想起曾经豪情满怀大谈如何把保险做好，现在却流失了的伙伴；再联想起最近一段时间好多报纸都在讨论的《理财也是“知易行难”》，觉得“知易行难”实在很有道理。

做工作需要方式方法，但真一实施，往往就会率性而为；成就事业要坚持，水滴石穿，但放眼望去，没几个真能耐得住寂寞；想发财把股票在低点买进高点抛，但事实是好多人高点狂买，低点割肉……

去年有位客户和我谈过保险真的不错，保障也是真得需要，我问他买了没有，他说等赚完这波股票钱再说，前段时间我再问他，苦着脸说，股票亏惨了，哪有钱再买保险？需要永远都是理论上的需要！

大学时我是学物理的，量子力学中有一个重要的定律——测不准定律。所谓测不准定律，简单点，可以理解为“宏观有规律，微观不可测”。比如：滔滔江水是向东流的，但其中某一个水分子在某一时刻如何运动，谁也不知道。

（文章引自www.baoxian-du.com系杜永原创，如有引用，请注明出处，谢谢!） 

今天读了一篇文章，是关于日本粮食安全保障机制的，读罢再联系到最近中国北方这场大旱，那么多的地方居然没有水利设施！不禁让人深思。

自古以来中国就是一个农业国，男耕女织，自给自足。纵观历史，由于科技、经济等条件的限制，中国的农业基本都是靠天吃饭，风调雨顺就是丰收年，总碰上天不刮风，天不下雨，天上有太阳，那就是灾年。虽然也常有君王祈雨之类的主观作为，但那些都是扯淡。

按说现在情况有所不同，科技、经济都还不错，至少修建一些水利设施该没什么大问题。唯一能解释现在这种尴尬的，就是没有人重视。感觉修建水利设施，一是基本用不到，二是远不如建个工厂赚钱多。

也许这种想法挺有道理：1、必竟今年这种旱情50年才一遇，平时难得一见；2、建个工厂，不说别的，单搞个加班，就能多产200辆轿车或是3000台彩电的，不比搞那二亩田强多了。

只是不知有没有人想过：进化了亿万年，今天的人不看电视不开轿车，照样活下去，不吃粮食还是没戏；不管灾害是50年一遇还是100年一遇，我们还是遇到了，万一再离谱点，吃什么？想想都后怕！

文章不反动，但这里不让发，详细大家可参见我的网站http://baoxian-du.com/main/ArticleShow.asp?ArtID=412