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保险中介格局“大洗牌”路演

[ 2016年2月16日10:19 ]   来源:[ 中国保险报 ] 王小韦   双击自动滚频 
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   看数据,用“异军突起”形容近年来保险中介群体发展态势恰如其分。2010年至今,中介群体自身数量、保费贡献两项指标,持续强劲攀升,占比不断提高。

  预判保险中介市场格局走势,立足两个基本观点:一是目标。同时满足研究保险中介群体内部结构变化和保险直销、中介渠道之间占比变化两个需要。二是标尺。保险中介市场格局的变化走势,主要取决于监管政策和市场竞争两大因素。前者主导因素,发挥决定作用;后者从属因素,扮演辅助角色。

  中介新政:

  更全 更低 更好

  2015年,顺应简政放权、商事制度改革东风,保险中介监管系列政策(以下称“中介新政”)接踵而至。掷地有声,有的已经重构了保险中介市场格局;敲定基调,细则呼之欲出,必将进一步驱动中介市场格局变化。

  中介新政集中于两大载体:一是法律层面。如,2015年4月份通过的《保险法》(2015)修订案。二是规范性文件层面。如,2015年9月下发的《中国保监会关于深化保险中介市场改革的意见》(保监发【2015】91号,下文称《中介改革意见》)。保险中介新政涵盖了保险中介群体的个人代理人(以下称“个代”)、保险专业中介机构(以下称“专代”)和保险兼业代理机构(以下称“兼代”)三大主体,四项核心内容。

  相对于2011年至2014年的保险中介监管政策,2015年保险中介新政,可以概括为:内容更全、门槛更低、举措更好。

  内容更全。中介新政对保险中介各类主体全覆盖。第一,个代领域,管理体制实行颠覆性改革。沿用近二十年的保险监管部门管资格、保险机构管使用的“分体”模式,改革为保险机构管资格、管使用的“一体”模式。第二,专代领域,更宽松、更便捷。一是法人机构准入审批前置改后置,已实施;二是分支机构准入审批制改为备案制,已实施;三是降低保险专业中介注册资本金,基调已定,等待细则。第三,兼代领域,“暂停”审批即将解冻。恢复并扩大审批,基调已定,即将落地。

  门槛更低。中介新政普降各类中介机构准入门槛。第一,个代从业资格由保险监管部门统一组织考试、发证,改革为用人单位自主认定资格、自主发放执业证书。改革落地,立竿见影,短短半年,个代数量飙升至508万人。第二,专代机构分支机构市场准入由审批制改革为备案制,准入方式改革直接降低门槛,下一步降低专代机构市场准入注册资本金更是“锦上添花”。第三,兼代恢复审批并扩大准入行业种类和代理险种范围,也是直接降低市场准入的门槛。追溯起来,兼代机构市场准入暂停为时已久。非银行邮政类机构,自2012年3月份暂停至今,其背景是推行“兼业代理专业化、专业代理规模化”(以下称“兼改专”);银邮类机构自2014年元月份左右至今,暂停背景是启动了保险中介市场清理整顿。

  举措更好。中介新政创新举措更科学,颠覆传统思维定势。第一,改革兼代持证方式。现行的《保险许可证管理办法》、《保险兼业代理管理暂行办法》等保险监管规定,要求兼代机构要持证,但未明确持证层级。2010年1月保监会、银监会联合下文,规定银行类兼代机构实行 “一点一证”持证方式。自此,非银行类兼业代理机构的持证方式也参照执行。 “一点一证”制持证政策初衷,本是为了加强监管。但实际运行,能否达到预期效果,有待论证。根据《中介改革意见》,拟将兼代机构的持证方式改革为法人机构持证、分支机构备案制度。改革持证方式,直接解放申请人和保险监管部门的事务负担,为监管腾挪了时间、精力。第二,将专代机构分支机构市场准入由审批制改革为备案制,同样减少申请人和监管部门事务负担。第三,降低保险专业中介机构注册资本金数额,有三大好处:一是还原真相。监管实务发现,虚假出资或者抽逃资本的保险专业中介机构不在少数。降低虚高的注册资本金额度,确定合适的额度,还原了注册资本金的真实情况,从源头上保证出资的真实性。二是审视行业。保险中介行业本身是轻资产、讲技术、重人脉的行业,非资本密集型行业,过高的注册资本金与业务发展、合规经营之间无任何关联。三是教育高管。虚假出资的保险专业中介机构,筹建中的最大工作就是融资;设立后的第一件事往往是归还融资,虚构股东借款等理由,编制虚假的财务凭证。还原注册资本金真相,保险专业中介的高管至少免除了筹建期间的违规行为。

  开闸:

  循序渐进 错落有序

  2015年中介新政,一次规划,分步实施,循序渐进,平稳过渡。

  一是个代改革先行一步,率先撬动。2015年4月份,《保险法》(2015)修