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保险中介的信息化

[ 2016年7月29日10:20 ]   来源:[ 中国保险报 ] 刘可维   双击自动滚频 
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   随着保险业“新国十条”的出台,保险行业迎来了发展的春天,保险中介销售市场也必将发挥重要作用。

  一、保险中介市场现状

  保险中介市场作为保险行业的次生市场在保险业的发展中发挥着举足轻重的作用。但是,近年来保险中介市场的经营风险呈现出的集中爆发态势。究其原因,一是由于中介市场作为保险行业的业务前端,其作业管理流程的不规范直接呈现在了消费者面前。二是由于中介机构与保险公司间信息对接渠道不畅通,导致消费者对中介机构及保险公司的不信任。

  作为行业缩影,广东从很大程度上映射出了目前全国保险中介市场经营过程中存在的实际问题以及发展需求。2015年初,广东保监局联合中国保信对广东地区的保险中介机构开展了市场调研,并发布了《保险中介市场调查研究报告》。报告显示,在作业模式方面,通过远程在线出单的中介机构仅占广东总量的29%,除此之外约70%的中介机构仍采用线下方式进行出单作业。在发展需求方面,排在前三位的分别是渠道拓展能力、客户服务能力以及风险控制能力。在信息系统建设方面,60%中介机构尚未建立财务及业务管理等信息系统,其中40%仍使用手工记账。

  为改善行业经营状况,针对市场上出现的经营问题,监管机构近年来做出了一系列尝试,但是单纯依靠监管的行政力量难以打破形成已久的行业利益格局,也无法契合市场需求,构建起行业统一作业标准。

  由此可见,只有依托于监管政策营造的行业发展空间,充分汇集行业资源,包容各方发展的集体利益诉求,打破行业主体间的信息壁垒,从互信互惠、共同谋求发展的角度出发,才能释放禁锢保险中介行业发展的根本动力。

  二、行业解决方案

  随着云计算、大数据等新兴技术在保险业的应用日趋成熟,由行业联合共同打造一套统一标准的行业信息共享服务平台(以下简称“行业共享平台”)解决行业信息共享问题已成为可能。通过搭建专门的IT设施和网络架构,形成一个各保险公司和保险中介机构相互联通的开放式资源平台,以云计算的服务方式,为保险公司、保险中介机构和保险监管部门提供针对保险中介业务的IT和数据服务支持。

  (一)平台的功能及价值通过建设行业共享平台,将解决以下问题:一是通过平台建立行业底层统一业务规范,吸引软件供应商在平台上为中介机构提供各种版本的业务管理系统,以解决小而分散的中介机构信息化能力不足的问题。二是平台通过与行业中所有保险公司进行对接,为保险公司提供中介行业直连,在线开展保险产品的代理业务,提高业务拓展能力,降低管控风险。三是对外提供保险行业统一门户,方便消费者在线投保、查询理赔及相关信息,改善保险消费体验。

  (二)实现技术的可行性云计算技术经过多年发展已经成熟,且高度契合行业共享平台的各方面需求:一是云计算技术支持大规模数据存储与计算,具有极高的可靠性、通用性及可扩展性,且费用低廉,与中介市场中小机构数量众多的现状十分匹配。二是云计算技术在金融领域的应用已十分广泛。三是云计算技术的安全性已经过多方论证,在传统硬件安全技术的基础上,提供了更高层次的保护,其中包括硬件与逻辑分离处理,虚拟网络节点等安全保障机制,满足了平台对数据的安全性与保密性的相关要求。

  (三)平台的建设及维护基于行业共享平台的服务模式,当前市场上一些商业机构已经自发地建立了一些平台,这些由商业机构搭建的平台,未来将有可能面临着公共信息安全及行业公共利益的双重监管压力。考虑到以上几点,行业共享平台的建设主体应具备几个基本属性:一是能够代表行业主体的根本利益;二是具备行业领先的技术能力;三是确保行业数据的安全性,且不参与行业内的市场化竞争。

  三、行业发展展望

  行业共享平台建成后,将给行业带来几个大的转变:

  一是中介渠道的保险交易由散乱且不规范的单兵作战转变为规范标准下的平台在线统一作业,这将逐步实现保单动态标准化和电子化,同时对保险市场将产生基础性放射作用。

  二是在实现平台作业和行业标准化的基础上,保险监管将由离线监管转变为在线监管,为产寿险业务监管和偿付能力监管提供更坚实的技术及基础数据支持。

  三是通过平台在线投保理赔,可以更好地解决数据真实性、准确性和时效性的问题,为行业主体提前发现经营过程风险、消费者主动管理个人保险账户提供直接帮助。

  展望未来,行业共享平台的发展将分为3个阶段。第一阶段是通过搭建行业级数据平台实现行业整体的在线作业,并逐渐建立起围绕保单的全生命周期行业数据库,最终实现行业数据的中心化运营管理。第二阶段,在行业数据高度集中的基础上,平台通过与行业外部相关数据库的逐步对接与融合,打通行业间信息共享通道,共同维护并建立起社会统一信用、安全等公共数据库,届时该数据库将为新型保险产品的开发以及保险费率个性化调整提供基础数据,并为跨行业投资及建立个人统一金融账户提供依据。第三阶段,通过利用区块链技术探索行业主体责任自治模式,通过进一步加强敏感信息加密处理,使个人保单信息的安全得到进一步保障,同时促使保险公司、中介公司更加专注于各自业务领域,进一步厘清保险机构间的业务范围。届时,行业共享平台将为我国保险行业的规范自律提供长足的助力及保障。

  (作者单位:中保信战略规划部)
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