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互联网保险回归保障 财险碎片化同质化严重

[ 2017年1月9日11:04 ]   来源:[ 中国保险报 ] 苏洁   双击自动滚频 
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   人身险爆发式增长

  根据中国保险行业协会发布的统计数据显示,2016年1-10月,互联网人身保险累计规模保费达1466.3亿元。截至目前,共有61家公司开展互联网保险业务。

  从业务结构看,互联网人身保险各险种中,寿险的主力优势地位非常明显,实现年化规模保费1192.3亿元,占互联网人身保险保费收入的81.3%。其中,投连险和万能险仍占据寿险的主要地位,分别占比57.8%和17.5%。年金保险实现年化规模保费228.6亿元,成为仅次于寿险的第二大人身险险种,占互联网人身保险保费收入的比重达15.6%。在互联网健康保险中,费用报销型医疗保险为健康险主力险种,占互联网健康保险保费的比重高达54.3%。虽然意外险的保费收入仅占互联网人身保险保费收入的1.3%,但从承保件数看,占人身保险公司互联网保险业务承保件数的比例高达66.9%,成为互联网人身保险各险种中的“件数王”,其中规模保费最多的为交通意外保险,以76.2%的保费占比成为互联网意外保险的主力产品。从以上数据不难看出,互联网人身险的主力仍是理财型险种。

  “这与保险购买人群有一定关系,互联网保险购买人群偏年轻化,而这一人群更偏爱理财。”国务院发展研究中心金融研究所教授兼博士生导师朱俊生表示。

  有关业内人士指出,“理财型产品占比高,其实和公司导向、代理人、消费者都有一定关系,尤其是开门红期间,公司主推理财型产品,因为规模大、上量快,代理人方面的佣金也高,而消费者想到保险也是和收益挂钩,形成了买保险看收益的错误理念。”

  “2016年末的监管风暴会使过于激进的理财型产品线收缩,促使互联网人身险产品在2017年更多地回归保障属性。”山西财经大学财政金融学院保险系主任王朝晖表示。

  在理财型产品规模渐起之时,一些互联网保险公司和中介公司、平台积极践行“保险姓保”,推出了一系列保障型产品,起到了很好的市场教育和示范作用。例如,众安保险推出的一款互联网医疗险“尊享e生”,该款产品由于价格极低,一经推出就广受欢迎;泰康在线也推出一款名为“尊享医疗”的中端医疗险。也有不少公司在长期寿险和重疾险方面发力。例如,明亚保险经纪近日联合同方全球人寿推出一款通过互联网渠道销售的“优选寿险2.0版”纯消费型产品;互联网保险定制平台悟空保与华夏保险共同推出“YOYO至尊保”重大疾病产品。

  财险碎片化同质化严重

  从净利润来看,2016年上半年,3家互联网保险公司为负值。其中,泰康在线实现净利润-12558.57万元;安心保险实现净利润-297.93万元;易安保险实现净利润-2457.00万元。模式单一、突围无力、流量有限,导致现在大部分互联网保险平台都处于亏损阶段。

  “这也倒逼互联网保险公司做更多的创新,而所谓的‘创新’在于:第一,能够改变或者纠正现有某个错误的模式或路径,以此引导行业走向正确方向;第二,彻底颠覆目前的模式,走另类路线。”朱俊生认为,目前很多产品“概率高、损失高”,而互联网保险产品其实更应该符合保险“概率低、损失高”的特征,未来产品设计应朝着这个方向发展。

  2016年前7个月,互联网财险累计保费收入330.02亿元,占财险公司保费收入5341.89亿元的6.18%,同比负增长22.37%。其中,占据大头(近八成)的车险下滑明显。业内人士认为,互联网车险保费下滑与商车改革不无关系。车险作为网销保险的最大险种,改革之后不管是网销、电销、传统保险价格都是一样的,以往的电网销售优惠15%的优势不复存在,所以大量业务回流传统保险出单模式。

  “对于互联网保险和创业公司来说,未来竞争点不是价格,而是在如何为客户创造价值和服务上面做文章。”朱俊生表示。

  宜保通常务副总经理杨帆认为,场景化的保险和技术驱动型的保险将是未来互联网保险发展方向,比如退货运费险这类场景化很强的产品,以及可以实现精准定价的技术运用,都将助力互联网保险的发展。

  第三方互联网保险平台崛起

  在2016年1-10月互联网人身保险1466.3亿元保费规模中,通过第三方网站合作实现的业务保费规模累计1394.2亿元,占95.1%。有人因此担心,传统保险公司过渡依赖第三方平台是否会被超越。

  第三方互联网保险平台一般分为代理公司或者经纪公司、保险科技、服务咨询几类。这类公司一般有两条发展路线:一条是专业中介路线,发展O2O模式,建立线上+线下矩阵;一条受制于牌照,只能服务于保险公司,为保险公司出谋划策或提供技术服务。

  “传统公司和第三方平台各有优势劣势,但是互联网经济是一种共享经济,方向上必定走向融合。”互联网保险资深研究人士如是说。

  明亚保险经纪董事长杨臣则表示,互联网保险时代仍需要保险经纪人来为客户规划全面的风险保障,短时间内经纪人不会被互联网替代。

  泛华金控董事长胡义南认为,“随着费率市场化的深入推进,大量的保险公司营销员将脱离现有组织模式成为独立代理人。而离开组织的单个的独立代理人绝大部分会很快阵亡,市场需要更多强大的独立第三方的后援支持平台,能够供给全面金融产品、教育培训、移动展业、客户服务、品牌一体化管理系统等支持。因此,保险中介公司的核心竞争价值是线上平台和线下实体组织,做好对营销员的深度理解和支持才是保险中介公司的正道、王道。”

  宁波市保险行业协会常务副会长兼秘书长邵洪吉表示,互联网大大拓宽了保险业的视野,更重要的是,在这个无限的资源集合里,保险可以低成本和快速地和各种资源进行连接,保险业从一个点变成了一个连接N个点的网络。连接以后,如何融合是关键,无论是体验也好,渠道创新也好,都是保险与相关资源的对接和融合。同时,保险也会变得越来越简单。在他看来,互联网保险公司更多要做的是将简单交给客户,将复杂留给自己。

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