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王和:保险科技的未来 需关注认知科学与生命科学

[ 2017年8月8日10:34 ]   来源:[ 和讯保险 ] 王和   双击自动滚频 
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    众所周知,科技创新与进步正推动着人类社会从一个时代进入另一个时代,因此,我们面临的不再是一种“周期性”的变化,而是“坐标系”的转换,“今非昔比”和没有“公约数”将成为重要特征,成为常态。因此,需要回答的一个问题是:如何面对未来?有时候,我们不知道未来会是怎样的景象,又应当如何面对。我国拥有五千年文明史,古圣先贤的智慧是我们面向未来的重要指南。《易经》中有一句话:观乎天文,以察时变,观乎人文,以化成天下。告诉我们:每每站在历史的“门槛”上,要学会通过“观”与“察”,去很好地了解变化,把握机会,去“化成天下”。

  我们正处于一个技术和模式创新相互交融的时代。首先,是底层技术,包括了量子理论和纳米技术,以及“云”概念,这些基础层面的技术至关重要,它们是推动进步和迭代的基础和基本力量。其次,是核心技术部分,互联网、大数据和区块链将会给人类社会带来“天翻地覆”的变化,将会成为金融,乃至整个社会变革的原动力。就金融而言,将推动集合、预测和信用三大领域的进化与迭代。第三,这个时代不仅有互联网、大数据和区块链,还有许许多多新技术的不断涌现。如人工智能、物联网、搜索引擎、社交媒体、基因技术、生物识别、定位技术、遥感技术和计算机视觉等,更重要的是这些技术相辅相成,相互推动,不断发生着聚变和裂变。第四,在各种技术的推动下,会形成两个重要的概念:平台化和智能化,未来的大多数的创新与变革均会在这两个概念下展开。第五,所有一切均聚焦并服务未来,而未来属于基于新技术创新应用的商业模式创新,这是这个时代最典型,也是最基本的进化模式。第六,上述一切均属于一种静态范畴,它们需要一个动力系统,需要一个引擎去驱动,去激活,扮演“引擎”的是两大动因:一是洞察需求,服务社会,二是降低成本,提高效率。

  在人类社会的发展和进步过程中,解构和重构是最重要的力量,但要实现解构的最大障碍是思维定式,要敢问“王侯将相宁有种”,认识到:原来的那张“图”并不是天经地义的,换一个视角,你就能够看到完全不一样的“风景”。但在这个过程中,传统势力总是千方百计地维护原有的结构,并成为阻碍解构与重构的最大阻力,认识到这一点,是创新的前提。创新的视角和路径是“公平”和“效率”,就具体而言,是通过“解构”发现价值,再通过“重构”实现价值。

  就保险的科技创新而言,当下特别需要关注两个领域:一是认知科学,二是生命科学。这都是保险最根本和基础的领域,因此,需要更多的关注。

  关于认知科学

  认知科学的本质属于计算科学。“数据可能”和“计算可能”将共同推动并迎来“算法时代”,因此,认知科学革命时代将“势不可挡”地到来并改变世界。《奇点临近》的作者库兹韦尔认为:科技可能改变人类认知本身,并具有撕裂人类历史的力量。联系到保险行业,我们应当认识到无论是风险管理,还是保险,说到底均属于认知科学的范畴,因此,如果认知科学领域将发生一场革命,我们还有什么理由相信:保险能够“独善其身”。

  面向未来,“三个更加”将改变人类社会,即更加透彻的感知,更强全面的互联互通和更加深入的智能化。首先,从感知的角度看,未来我们将迎来“数字人生”和“数字社会”的时代,即对于个体而言,数字化是与生俱来的;对于社会而言,数字化是无处不在的。其次,从联通的角度看,万物互联是一个大趋势,也包括了移动和实时互联,连接就意味着联系和沟通,意味着共享和分享。连接,无疑给了创新以巨大的想象空间。第三,从智能化的角度看,现在是才刚刚拉开序幕,不久前的人机大战已经给了人们以巨大的冲击,它挑战了我们一直以来坚信的一个前提:人是这个星球上最聪明的物种。未来社会,会进入全面智能化的时代,给我们带来的变化无疑将是“脱胎换骨”和“史无前例”的。

  计算能力一直是制约科技进步和社会发展的一个重要因素,包括了规模、速度、小型化和能耗问题。在量子信息科技和纳米技术的共同驱动下,人类将迎来“超级计算”时代,并带来“指数级”的变化。就认知计算而言,速度等于可能,“速度”会将更多的梦想变为现实,让我们不断接近“真相”,并全面进入“真相时代。

  关于大数据,2000多年前有一句解释《易经》的话:极其数,遂定天下之象。这是对“大数据”最早和最经典的诠释,也是对认知科学的高度概括。它告诉我们:量变必然引起质变,当信息量达到一定程度,就能够“定天下之象”,其结果是改变对风险的认知,实现从预测到预知的转变。

  就保险而言,人们不得不面对:当更多的风险是已知的时候,保险还保什么?怎么保?从技术的角度看,它将颠覆传统保险的“前定价”模式,回归互助的本源,迎来相互保险的2.0时代,我们需要思考并探寻“保险”新的存在方式。

  就财产保险而言,在科技创新的过程中,“车联网车险(UBI)”无疑是一个热点,各种创新实践层出不穷,虽各有千秋,但又相对局限。例如,更多是关注“驾驶行为”的风险解释,殊不知,驾驶行为也不是孤立存在的,它是一种与内外环境互动的结果,风险的条件与条件反馈是一个复杂的系统。

  就汽车运动风险而言,赛车游戏的基本技术框架值得关注、学习和借鉴,它是建立在汽车运动的“三维计算”基础上,即包括了汽车、环境和人,是基于这种“三维”的实时和动态数据的叠加计算。车联网保险的本质也是“三维”的计算。目前的车联网保险,更多的是关注基于定位的动态计算,继而判断驾驶行为。但在汽车运动过程中,“三维”是相互影响和作用的,即“车在境中,人在车上”。

  未来的车联网保险应当构建基于“三维”思维的技术架构,特别是在智慧交通的大背景下,关注应用新技术,实现对“三维”数据的获取、计算与合成。这方面虚拟技术,如VR、AR和MR将给我们带来启发,而这一切,将从根本上颠覆传统车险的风险认知与定价模式,甚至是车险本身。

  关于生命科学

  有人说:21世纪属于生命科学,而生命科学的本质属于计算科学。这个领域是值得保险高度关注的,日前,美国政府部门发布一份题为《数学与21世纪生物学》的研究报告,其基本观点就是:生物学(生命科学)将进入计算时代。

  从根本上看,认知科学革命的动力来自大数据背景下的认知计算。因此,面向未来,关注生命科学和认知科学的前提是关注计算科学。这种关注,不仅是算法层面,更在数据获得的可能,包括范围、维度、数量、真实与实时性等,同时,量子计算带来了计算能力的“指数级”提升,将从根本上改变认知的可能。这一切,不仅推动了计算科学的进步,更推动整个社会的进步。

  就生命科学和医学而言,分子生物学、医学影像学和穿戴式设备(动态生命记录)三大领域的技术革命性进步,将推动生命进入全面量化和可视化时代,并彻底改变基础环境,继而引发医学的范式革命。因此,需要我们进行更加深入的观察和认识,只有这样才能够更加接近生命的“真实”,并迎接“计算医学”时代的到来。

  分子生物学、医学影像学和穿戴式设备的进步将协同推动生命管理,特别卫生医疗领域的两大突破,一是精准医疗,二是智我管理。

  近年来,越来越多的人开始质疑传统循症医学的科学性和有效性,因为,“证据”往往是相对孤立、表征和间接的,而“决策”则更多的是基于经验和统计学,类别管理和概率推理就成为了常态,个性化和精准就无从谈起,导致了社会性的医疗效率低下就是必然,诟病也就顺理成章。

  传统医学的局限性是由于历史环境造成的,而生命认知领域的革命,无疑将推动以精准医疗为代表的现代医学的到来。所谓“精准”是指诊断与治疗的更科学、更有效和更个性化,不仅能够和谐医患关系,更能够和谐“治”与“病”的关系。同时,也将开启“药病个性化匹配”时代。所谓“效率”是指医疗的社会总效率不断提高,这种效率不仅体现在有形的货币成本上,更体现在无形的时间和健康成本上。精准医疗的本质是实现对生命的尊重与关照,让每一个个体在生命旅程中,无论是生老病死,均能够得到更加科学和人性的关怀。

  “精准医疗”固然好,但往往面临“落地难”的问题,而保险是破解之道。将“保险+”导入精准医疗,不仅能够成人达己,更有“如虎添翼”的效果。保险与精准医疗的结合,一定会引发各自领域的范式革命,为破解医疗卫生效率低下问题,提供全新的解决思路和路径,并为人类带来巨大的利益与关怀。

  生命科学是离人最近的科学,但对大多数人而言,却“相去甚远”,许多人并没有真正意识到生命是一种“一次性消费”,是一段“不可逆的旅程”,所以,经常是本末倒置,拿“命”去换“身外之物”,总是在“死到临头”才“幡然大悟”,却为时已晚。我常常讲:生命是与生俱来的,生命意识不是人人都有的。

  近年来,人们开始重视生命管理,却苦于缺乏信息、知识和手段。关于生命管理的知识往往来自街谈巷议,甚至是道听途说,且常常是一知半解,甚至是似是而非。于是,在各种传媒中,“大师们”大行其道,生命就从一种无知跌落到另一种无知。随着生命科学的进步,特别是穿戴式设备广泛和深入的应用,人们能够轻易获得生命体征指标数据,且是多维、实时和连续的,同时,人工智能技术的发展,为科学地分析和判断提供了可能,并将迎来专属的人工智能“家庭医生”时代。人们开始接受一个基本事实:人体是一个可以量化并修正和改善的复杂系统。

  面向未来,生命管理将进入“智我管理”时代。“智”,本质为智慧和智能化管理,即能够借助大数据和人工智能,进行分析、判断与管理。“我”,本质为自我管理,即基于自我、自觉、主动和科学的生命管理意识以及相应的能力培养,同时,善于利用外部资源。你,将成为自己最好的家庭医生。

  在生命“智我管理”的时代,将催生一个非常重要的产业,借用“科技金融”的概念,可以是“Healtech”(科技健康)。可以预见,未来这将是一个“万亿级”的市场,而保险无疑将成为“杀手级”的应用,因此,保险要关注这个市场,这个市场也要关注保险。

  作为一门“边缘科学”,保险业的最大特点是“上知天文地理,下管鸡毛蒜皮”,因此,保险科技的内涵和外延必然是广泛和丰富的,也势必是“日新月异”的,这既是巨大挑战,更是独特机遇,它给了保险创新以无限可能与想象空间。

   作者简介:王和,中国人民财产保险股份有限公司执行董事、副总裁。
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