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徐敬惠:保险机构应在养老保险金融体系发挥基础作用

[ 2017年11月3日10:48 ]   来源:[ 21世纪经济报道 ] 徐敬惠   双击自动滚频 
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    自2000年进入老龄化社会以来,中国的人口老龄化形势日益严峻。加之养老金体系三支柱发展不均衡,属于第一支柱的公共养老金“一柱独撑”,职业养老金与私人养老金这二、三支柱发展滞后,普通人的养老保障需求与体系保障能力之间的缺口巨大。国务院办公厅7月印发的《关于加快发展商业养老保险的若干意见》中明确,个人税收递延型商业养老保险试点将于2017年年底前启动。那么,未来保险机构该如何更好服务于养老金体系建设?普通人又该如何规划并选择好适合自己的养老金融产品?

  与其他金融机构相比,保险机构在经营养老金融方面具有七大比较优势:

  一、立足风险管理本业,提供安全可靠的养老风险保障

  今年6月21日,国务院常务会议指出,商业养老保险资金和社保基金一样,都是老百姓(603883,股吧)的“养命钱”、“活命钱”,必须确保这些资金安全可靠运营。保险业是管理风险的行业,是养老金融业务的先行者,养老金融也是保险业的核心业务,保险业天然格外重视养老风险保障和养老金安全。与其他金融行业注重短期回报的特性不同,保险业更加擅长投资和管理长期资金,基于先进的资产负债管理技术,穿透经济周期、利率周期,为百姓提供长期稳定的收益,实现安全保值和合理回报,在百姓的养老保障中发挥基石的作用。保险业提供的养老金融产品可以以约定保证利率或保底利率的形式,提供长期甚至终身的养老保障,养老保障利益可以锁定。

  二、强化偿付能力监管,可以保证保险机构养老金融安全运作

  中国保监会持续加强保险监管,对保险机构的产品设计、销售流程、资金运用、风险管理和偿付能力等方面进行全方位的监督和管理。从2016年起,行业全面实行偿二代监管体系,今年9月,保监会又印发了《偿二代二期工程建设方案》,进一步提高偿付能力监管的科学性和有效性,在保证保险机构经营养老金融安全可靠运营的同时,也有效保障了消费者权益。

  三、覆盖全生命周期,产品责任涵盖个人所有人身风险

  致力于为市场提供覆盖全生命周期的保险保障是保险公司的使命所在,保险公司有能力利用好其生命表的数据基础和独一无二的精算技术,为市场提供个性化、差异化的养老保险产品,满足市场养老金资产保值增值、定期年金领取、终身年金领取等方面的需要。一是提供安全性高、保障性强、满足长期或终身领取要求的年金保险;二是提供各种形态的个人税收递延型商业养老保险;三是提供涵盖生老病死残等多种人身风险责任保障的综合养老保障计划;四是提供具有长期养老功能、符合生命周期管理特点的个人养老保障产品;五是提供住房反向抵押养老保险等。

  四、整合社会资源,全面满足个人的养老保障及服务需求

  个人对于养老保障的需求不仅仅是获得养老金的给付,更重要的是得到相应的健康养老服务,保障自身的健康和生活水平。与其他金融行业不同,保险业天然承担着服务社会治理的使命,与健康养老领域关系紧密,当前已经在整合健康养老上下游产业链方面形成了成熟的体系,能够提供包括养老、护理、医疗、康复在内的一揽子养老保障计划,实现养老保障与服务供给并行,在养老投资之外全面满足市场对于养老保障的需求。

  五、专业咨询服务,为个人提供全方位的保障规划

  相较于其他金融机构,大型保险机构具有寿险、养老险、资产管理、养老服务等牌照齐全的优势,拥有覆盖更广、数量更多的机构网点和队伍资源。同时,保险机构内部构建了成熟的培训和技能认证体系,以及领先的数字化系统平台,能够保证服务队伍基于客户的个人和家庭情况,提供专业的咨询服务和全方位的保障规划,给客户带来便捷、顺畅的体验。

  六、与社保体系完美互补,为客户提供个性化的保障选择

  税延养老金融产品可以与社保体系形成完美互补,为个人提供除了按月领取养老金以外的个性化保障选择。保险机构积累了丰富的养老保障产品设计经验,既可以提供收益保证型的养老保险,也可提供最低保证+收益浮动型的养老保险,还可提供收益完全浮动型的养老保险;不仅能够提供税延养老金融产品,还能根据不同客户的保障需求和健康状况,灵活设计相应产品与之组合,还可以根据客户的身体情况和生命周期变化,灵活调整给付额度和给付方式,提高抵御风险的能力,保障个人的生活品质。

  七、服务实体经济,实现个人、国家和保险机构等多方共赢

  养老金融资金是长期投资资产,可以投入国家重大战略和基础设施建设,助力供给侧改革,推动产业结构调整,支持实体经济发展。多年来,保险机构成功投资了诸多国家重大基建项目,积极参与“一带一路”、区域经济建设等诸多领域,在长期资金运作方面积累了丰富经验,能够保障养老投资资金安全稳健运行,为个人提供稳定的投资收益,为国家实体经济发展做出贡献,同时也推动公司自身的可持续发展,实现多方和谐共赢。

  税延养老保险可以说为个人养老保障提供了基础性的补充,事关大多数人的老年生活和幸福。个人在选择税延养老金融产品时,要重点关注以下几点:一是要规划好。要咨询保险机构的专业人士或财务顾问,全面分析自身所面临的风险、财务能力、风险承受能力、退休收入结构及期望等,做好资产配置及投保规划;二是要配置好。具有养老保障或长期储蓄功能的产品或资产丰富多样、五花八门。百姓应当坚持“保障为主、投资为辅”的原则,退休之前配置一定比例的收益保证型养老保险,退休之后则配置一定比例的定期年金或终身年金保险,管控风险,防止老年贫困。
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