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“闲时退费”违反车险条款规定 产品创新仍需符合监管要求

[ 2017年12月22日23:01 ]   来源:[ 上海金融报 ]    双击自动滚频 
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    近日,安心财险一项名为“闲时退费”的车险服务收到保监会的监管函,被要求整改。一时间,“闲时退费”迅速引起市场关注,这是一项什么样的服务,为何被叫停,监管层担心的又是什么?业内人士表示,一些互联网创新产品的确看上去很美,但真正实践起来还需要保险公司积累大量数据资料,以及其他配套制度的密切配合。车险产品的创新需要符合监管要求,按照商车费改的要求稳步推进。

  “闲时退费”违反车险条款规定

  安心财险的“闲时退费”车险服务近期被保监会督促整改。据了解,安心财险“闲时退费”产品由安心财险承保,与某第三方互联网保险平台联合设计运营,其核心内容可概括为开一天车交一天车险,车主在不用车的时候,比如出差、限号、送修等场景,可以在手机客户端操作退还保费。例如,某车主的车险保费平均每天为10元,一个月有15天的时间没有用车,当月便可退还150元保费。一年共计3650元车险保费,如果选择停驶20天,那么系统自动返还约200元保费。

  从某种意义上说,“闲时退费”就是“按天收车险保费”,开一天车就付一天保费。业内人士认为,“按天买车险”的运作模式与国外成熟的UBI车险相似。据介绍,所谓UBI车险即驾驶行为模式基础保险,保险公司通过数据采集装置,收集驾驶行为数据以及车辆运行数据,经过数据分析处理,评估驾驶人员的驾驶行为风险等级,依据驾驶行为风险等级个性化的确定车险保费。目前发达国家的UBI案例,主要分两种模式:按公里数计费和按驾驶行为计费。

  行业专家指出,从技术层面上看,数据收集是UBI车险的生命线,发展这样的车险产品,需要对大量的数据进行风险评估,需要对受保人的数据进行分析。国内车联网技术尚不够成熟,数据收集设备(如OBD设备)的普及以及数据的传输方式均没有得到较好地解决。因此在没有实现技术突破的情况下,再加上精算、定损核赔、监管政策配套等原因,UBI车险暂时无法在国内真正落地。

  产品创新仍需符合监管要求

  事实上,今年3月,中保协就“按天买车险”等消费行为已发出风险提示。中保协指出,近期市场上出现了“按天买车险”等宣传,经媒体报道后,引发了社会关注。对此,中国保险行业协会对各会员公司向监管机关报批的车险产品进行了排查,当时并未发现有此类产品。

  值得关注的是,12月3日,保监会副主席梁涛在2017凤凰财经峰会上表示,随着新技术向保险业的不断渗透,包括产品设计、定价、销售、理赔等在内的几乎所有保险生产环节都被重塑。现有监管框架基于传统作业模式,对保险科技存在一定的不适应性,在部分领域还是空白,亟需加快监管政策研究和规则完善。与传统业态相比,保险科技领域潜在的风险具有更强的隐蔽性和传染性,如何有效利用技术手段及时发现风险、迅速处置风险,也是一个需要深入思考的问题。

  有市场人士猜测,这或许是此次保监会明确发函要求“闲时退费”车险服务整改的主要原因之一。

  虽然备受关注的UBI车险在国内短期内或许难以出现,但目前市场上相关的保险创新却时有出现。比如,一些互联网车险平台正在尝试推出区块链产品,围绕安全驾驶收益对好车主实施奖励,或是围绕车主日驾驶情况,提供兑换服务的奖励;或是围绕车主年理赔情况,对没有理赔的客户提供奖励机制。

  前述专家表示,创新与UBI车险相似的产品并不是不可以,只是分时计费还需时日。随着保险科技监管日益完善和行业创新进一步开放,未来,类似的保险创新或将有序出现。
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