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财产保险:变革中谋发展

[ 2018年1月9日22:42 ]   来源:[ 中保网 ] 张爽   双击自动滚频 
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   尽管保险回归保障的重点更多瞄准了人身保险,2017年的财产保险业过得并不轻松。

  占据财产险绝对霸主地位的车辆保险接受了一场费率调整的大考,不仅商业车险改革进一步深化,冰封了10年的交强险保费也开始解冻。

  在不断推进的保险扶贫磨练中,农业保险覆盖面和保障能力在2017年继续增强,但是距离“助力现代农业发展”的目标还有差距。

  同时,财产保险服务实体经济的舞步也旋转起来,基础设施、航空航天、“一带一路”、科技创新多点开花,只是暂时还没有形成代表作。

  前不久召开的中央经济工作会议提出,要重点抓好防范化解风险、精准脱贫、防治污染三大攻坚战。在实体经济环境继续稳健的前提下,财产保险若要围绕重点工作更好发挥“减震器”和“稳定器”作用,并在此过程中塑造核心竞争力,让自身更有“存在感”,挑战不小。

财产保险:变革中谋发展

  10年交强险

  2017年,在保险行业费率市场化的大趋势下,固定了10年的950元(6座或6座以下)交强险保费终于松动。根据相关部门出台的新规,从2017年7月1日起,交强险保费将根据上年度发生事故的情况进行调整,最高降幅可达30%,将实惠带给安全驾驶的车主。

  客观说,10年中,交强险有效保障了交通事故中受害人的生命权和健康权,在一定程度上安抚了受害人及家属的情绪,缓解了交通事故处理的压力。数据显示,截至2016年底,交强险已累计处理赔案1.9亿件,累计赔付成本7441亿元。

  但是,也应该看到,作为通过国家立法和行政法规实施的强制保险,交强险在保障程度上仍有提升空间。中央财经大学保险学院学术委员会主席郝演苏提出,根据目前的经济发展水平,大多数车主完全有能力承担交强险规定的2000元的财产损失赔偿责任。一旦发生交通事故造成重大人员伤亡事件,11万元的死亡赔偿限额和1万元的医疗费用赔偿限额恐怕是杯水车薪。

  当一众“责任险”对交强险的法定地位纷纷表示欣羡,并以此作为奋斗目标的时候,作为国内唯一强制实施的保险,交强险应如何满足“人民群众日益迸发、不断升级的保险需求”,真正发挥出保险保障作用,值得探讨。

  行驶中的商业车险改革

  也是在2017年7月,运行了两年的商业车险改革迎来新一轮的费率调整。不仅没有辜负此前“双75”的市场预期,深圳保监局辖区内还一举实现“双70”。

  显然,此轮改革让利于消费者的主要目标被进一步做实,“高保低赔、无责不赔”等霸王条款问题被逐一清理。更重要的是,新的定价体系中,由于风险状况与保费的关联性更强,车主的驾驶行为悄然改变,保险参与社会治理的功能得以彰显。

  与此同时,为了给改革铺平道路,避免改革红利被过度的市场费用竞争侵蚀,2017年7月6日,中国保监会正式印发《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》,几乎将车险行业的各类“潜规则”进行汇总,并作出明确的禁止性规定,那些“明修栈道,暗度陈仓”的尝试将难有可乘之机。

  遗憾的是,中小险企仍然没有为由此带来的经营压力找出合适的解决之道。商业车险费率改革之后,渠道和品牌建设不足的中小险企在市场竞争上的劣势进一步凸显。

  2017年前三季度,平安产险的车险保费收入为1224.18亿元,太平洋产险的车险保费收入为593.07亿元。车险市场“老二”和“老三”的差距尚且如此,其他公司面临的处境可想而知。在监管趋严的背景下,若为一时保费增长而拼费用,无异于饮鸩止渴。

  因此,有分析认为,商业车险费率改革的推进正倒逼中小险企提升管理能力,寻找特色化经营的新出路。据了解,已经有公司开展了专门针对货运车保险服务的规划。如果真能由此建立专业性、多样化的财产险市场,也算是商业车险费率改革的一件功德。

  保险科技袭来

  2017年夏秋时节,一波号称解决中小险企“痛点”的保险科技扎堆袭来。

  蚂蚁金服、中国平安(601318,股吧)和中国保信陆续向行业开放了基于人工智能的车险科技,包括蚂蚁金服的“车险分”“定损宝”;平安金融壹账通推出的“智能认证”“智能闪赔”;中国保信和中汽中心上线的“事故车定损云平台”。

  蚂蚁金服和平安产险的产品依托的是如火如荼的图像识别技术,“事故车定损云平台”则着眼于汽车与保险数据资源共享。

  在金融科技的浪潮下,2017年,保险科技不再时刻与“互联网保险”绑定,逐渐显现出自成一派之势,利用科技解决行业发展中的痛点已成为共识。2017年9月1日,由中国太保原创的业内首款智能保险顾问“阿尔法保险”上线,它可以基于公司1.1亿保险客户数据积累,通过6组问题,利用大数据算法,构建个性化的家庭保险保障组合规划。截至目前,累计访问用户已超过440万。

  波士顿咨询公司的数据显示,全球保险科技公司在2017年年初已经达到了1700家,融资总额已经接近350亿美元。头顶“保险科技第一股”光环的众安在线则于2017年国庆前在港交所主板上市,开盘后总市值突破千亿港元。

  “中国的保险科技依然处于起步阶段,保险科技对于传统的变革与冲击仍处于边缘地带,更多的是在优化传统运营流程、提升线上运营能力、改善客户体验上发力,对传统定价和风控体系的再造才刚刚起步。”中国保信车险业务部总经理单鹏表示。

  在传达学习中央经济工作会议精神的保监会党委扩大会议上,保监会副主席陈文辉指出要“鼓励金融保险科技创新”,这必将引发2018年新一轮的技术竞争。而由此给监管部门带来的考验才刚刚开始。
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