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万能险停售 年金险价值几何

[ 2018年4月16日21:00 ]   来源:[ 中国基金报 ] 汪莹   双击自动滚频 
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    今年以来,曾经热卖的万能险风光不再,年金险逐渐成为各大保险公司的主推产品。根据险企2017年年报,四大寿险巨头平安人寿、中国人寿(601628,诊股)(02628)、新华保险(601336,诊股)(01336)和太保寿险排名前五的保险产品保费收入达3615.63亿元,销量最大的20款保险产品中有11款为年金险,贡献近2000亿元。

  那么年金险是否值得购买?某外资银行财务管理师官佳琪认为,与股票、基金实现财富增值不同,保险的主要功能是抵御风险。即使带有理财功能,收益率也比较低,达不到财富增值效果。

  年金险产品,一般要求投保人在一定时期内按期交纳相应保费,未来某个阶段保险公司将按比例每年给被保人发放年金,根据年金用途又可以分为养老金、教育金等。以养老金为例,其主要功能在于保障老年生活质量。

  不过关于年金险,很多人都有如何抵御通货膨胀的疑问。以中国人保的惠民福寿年金险为例,某人30岁购买该年金,每年缴纳10000元,缴费期10年,共缴10万元,55岁起每年领取12250元至终身,假设此人活到80岁,共领取30.625万元。所领金额看似所缴费用的3倍多,但考虑到通货膨胀因素,买这样的产品到底合不合算?

  我们可以粗略计算一下,假设同样的投资,买入货币基金,假设每年收益为5%,首先十年每年追加1万元作为定投,接下来15年则持有货币基金不动,经计算得出,当这位投资者到55岁时,原来的10万元已经增值至26.13万元,之后每年将投资获得的收益取出,则每年可领取1.325万元,与年金险不同的是,投资者身故后,这笔资产的本金仍然存在。

  不过投资货币基金除了需要投资者略懂基金常识,还要有穿越时间的判断力,虽然货币基金风险很小,但市场的无风险收益率是时刻波动的,这就意味着每年投资者存在收益波动,如若遇到货币极度宽松的年景,当年收益很有可能低于5%。另外货币基金是高流动性的品种,意味着投资者还必须有定力坚持多年。

  相比而言,年金险买入之后除了追加投资,不需要其他动作,适合那些想要更省力的投资者。

  不过,年金险也非适合所有人购买。年金险比较适合经济条件宽裕的个人或家庭,最好在基本保障和日常投资理财都安排妥当的情况下,有余力再购买。对于时常需要用钱的年轻人和经济状况不是很富足的家庭来说,在保险方面更应该配置重疾、医疗、意外等基础险种。
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