香港保险性价比更高,保费便宜、保障全面、赔付方便、高回报率,形成香港保险产品的四大优势,但其中潜藏的法律、汇率等风险亦不可忽视。

香港的保险产品不仅赔付方便,在保障内容上也具有优势。以国内的重大疾病保险为例,普遍的保障种类在30-40种,而香港的重大疾病保障种类达到50种以上,虽然有些疾病是经过细分后单独分立的,但是整体保障性上要优于国内产品。除了保障内容更多,保费相对便宜也是一个主要特征。相同保障内容,香港保险的保费要比国内的保费低三分之一甚至二分之一,尤其在重大疾病保险方面,香港保险的价位优势更为明显。保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的,香港人口平均寿命85岁,内地人口则大约是75岁左右,由于内地人口发病率和死亡率的数值偏高,因此国内保险公司的费率要比香港保险公司高不少。

实际上,香港保险的优势,不仅表现在其保障型保险产品的性价比更高,而且表现在其投资型保险产品的回报率更加诱人。内地的寿险预定利率被定为2.5%,演示利率普遍分为高中低三档,最高档收益不过7%;而香港的投资型寿险演示利率往往只有两档,收益水平为8%-12%,这种收益水平是国内保险公司无法企及的。

尽管香港保险产品有诸多优势,但内地居民赴港投保时,可能会遇到法律、服务和汇率等方面的问题,由于内地法律对香港保险公司没有约束力,投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助。一旦发生保险纠纷问题,如保险营销欺诈、条款内容不符等问题,投保人就需要与香港当地的法律机构接洽,处理相关法律纠纷,有时需要请当地律师代理诉讼,维权成本较高。

 汇率风险也是不能回避的风险之一。所有香港保险均不能以人民币直接结算,需要兑换成港币或者保险条款中允许的支付币种,如果人民币升值,这就意味着以港币结算的保单年收益率会相应减少。

虽然香港保险公司的理赔速度快,一些额度较少的理赔申请往往不需要提供材料原件,但是由于投保人与保险公司相隔甚远,如果发生理赔申请资料不齐或其它疑问的情况,解决问题的时间必然就会延长,不及亲自去保险公司面对面交谈来得迅速。

对国内投保人来说,最大的危险则是“地下保单”。所谓“地下保单”,是指非法在境内销售的境外(主要是香港和澳门)保险公司保单。按照我国当前的法规,内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的,但仅限在香港签署保单;在内地投保,或在内地填写投保书,缴纳保费,再由推销人员将投保单、保费带到香港的保险公司签发保单的行为都是违法的。

业内分析
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违规卖境外保险将被严惩 消费者境外投保维权成本高
[ 大洋网-广州日报 ]  [ 2016年6月1日10:34 ]
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[ 证券时报 ]  [ 2016年4月27日10:54 ]
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